美國海外倉保險保誰？貨主到底有沒有保障？
已更新：9月30日
第三方海外倉已經有保險，貨主還需不需要自己購買貨物保險？本文將說明海外倉常見購買的保險，以及其能理賠的情況，幫助各位判斷究竟是否要購買自己的貨物保險。
一、美國海外倉常見保險？分別保障誰？
1.商業財產保險（Commercial Property Insurance）
海外倉營運商的商業財產保險主要保障企業擁有或租用的建築、設備、工具、庫存、傢俱和其他經營財產。如果海外倉營運商租用倉庫場地，商業財產保險也可以保障其租用的建築以及用於經營的設備和其他財產，實際保障範圍取決於具體保單。
2.商業綜合責任保險（Commercial General Liability Insurance，CGL）
海外倉的商業綜合責任保險則主要處理倉庫經營過程中產生的人身傷害和第三方財產損害。例如，訪客在倉庫受傷，或者倉庫作業影響鄰近財產，這類事故可能是商業綜合責任保險的範圍。
3.倉儲責任保險（Warehouse Legal Liability Insurance）
海外倉還可能購買倉儲責任保險。這類保險主要保障海外倉在收貨、存儲、包裝、貼標或其他倉儲服務中，對客戶貨物依法需要承擔的賠償責任。火災、水損、盜竊和作為造成的損壞等事故可以屬於承保範圍，但事故發生本身不代表一定理賠，還要看海外倉是否需要對貨損承擔法律責任，以及具體保單的承保原因、除外責任和限額。
4.商業犯罪保險（Commercial Crime Insurance）
海外倉還可能購買商業犯罪保險，主要處理員工或外部犯罪者涉及竊盜、詐騙等犯罪行為所造成的損失。部分保單還能保障員工竊取客戶資金或其他財物造成的損失。
5.網路保險（Cyber Insurance）
使用WMS、訂單系統、客戶數據和其他數字系統的海外倉，可能會購買網絡保險。這類保險可以保障資料外洩、勒索軟體和其他網路事件所產生的費用與責任。（Travelers）
二、海外倉有保險，貨主還需要自行投保嗎？
貨物在倉庫期間受損，海外倉也不一定需要承擔責任。貨主判斷海外倉現有保障是否足夠，需要先看海外倉的倉儲合同和倉儲責任保險（Warehouse Legal Liability Insurance）。通常情況下，海外倉營運商只需要證明自己採取合理措施保護貨物，對洪水、風暴、地震等災難性事件（CAT Events）或不可抗力事件（Force Majeure Events）就不一定需要承擔責任。
而即使海外倉需要承擔責任，海外倉的倉儲合同還可能有商品重量、單件金額、單次事故金額或倉儲費倍數限制責任。如果合同有每磅固定賠償金額的限制，保險公司只會按責任上限理賠。不僅如此，海外倉的保險通常同時保障多家客戶的貨物，所以發生重大事故時，保險賠償額度需要由多家貨主一起分，每家企業最終能拿到的賠償很可能有限。
貨主自己的庫存保險才是專門保障企業商品的。企業另外為自己的貨物購買保險可以直接按照自己的保單條款申請理賠，也不用和倉庫其他客戶平分賠償額度，更容易控制實際保障是否足夠。
經常國際運輸、移動庫存的企業，甚至可以考慮庫存貫通保險，也稱Stock Throughput Insurance。這類保險可以根據具體條款把生產、陸運、海運、空運和第三方倉庫存儲都納入保險中，減少不同運輸和存儲保單間的責任空檔。
三、沒購買貨物保險導致事故後理賠不足
2019年，美國企業Rotax與海外倉M.L. Enterprise合作，當時Rotax特別要求M.L. Enterprise為貨物安排保險，M.L. Enterprise也答應辦理。然而，同年倉庫發生火災，Rotax存放在裡面的商品受損。Rotax隨後向Lloyd's申請理賠時卻遭到拒絕。
因為M.L. Enterprise買到的是“倉儲法律責任保險”（Warehouseman's Legal Liability），這類保險主要賠償倉庫依法需要承擔的貨損責任，並不是按照Rotax貨物的實際價值保障的。如果倉庫不需要為這場火災承擔責任，Rotax的貨物受損，保險也不一定理賠。說明海外倉有保險，企業也得再三要確認其是否能保障自己的貨物。否則等到事故發生，才發現保險無法照價理賠所有損失就已經太遲。
四、需要購買自己的庫存保險嗎？
先計算單個海外倉的旺季最高庫存，再判斷公司能否使用自有資金承擔全部損失。如果可以在不影響現金流和正常經營的情況下重新生產全部庫存，承擔更多風險節省成本還可以。但若是旺季庫存已經超過企業的承受能力時，建議先找保險報價，把保險成本與事故損失比較。
企業可以檢查現有商業財產保險或貨物運輸保險是否已經包含第三方海外倉，避免重複購買相同保障。長期使用海外倉、在多個州存放商品、旺季庫存量大，以及銷售電子產品、鋰電池、高價值配件或其他高風險商品的企業，可能比較需要自己的庫存保險。
因為這類企業的商品價值、存放方式或風險更複雜，單靠海外倉的保險可能無法完全覆蓋。不僅如此，選擇合適的海外倉，也是降低企業發生庫存損失和保險爭議的關鍵。
下篇《貨物保險哪些必買？保險究竟如何選擇？》將具體說明哪些貨物保險重要，並結合真實案例說明企業應如何根據貨值、運輸方式和存儲地點選擇合適的保險方案。
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