美國海外仓保险保谁？货主到底有没有保障？
第三方海外仓已经有保险，货主还需不需要自己购买货物保险？
本文将说明海外仓常见购买的保险，以及其能理赔的情况，帮助各位判断究竟是否要购买自己的货物保险。
一、美国海外仓常见保险？分别保障谁？
1.商业财产保险（Commercial Property Insurance）
海外仓运营商的商业财产保险主要保障企业拥有或租用的建筑、设备、工具、库存、家具和其他经营财产。如果海外仓运营商租用仓库场地，商业财产保险也可以保障其租用的建筑以及用于经营的设备和其他财产，实际保障范围取决于具体保单。
2.商业综合责任保险（Commercial General Liability Insurance，CGL）
海外仓的商业综合责任保险则主要处理仓库经营过程中产生的人身伤害和第三方财产损害。例如，访客在仓库受伤，或者仓库作业影响邻近财产，这类事故可能是商业综合责任保险的范围。
3.仓储责任保险（Warehouse Legal Liability Insurance）
海外仓还可能购买仓储责任保险。这类保险主要保障海外仓在收货、存储、包装、贴标或其他仓储服务中，对客户货物依法需要承担的赔偿责任。火灾、水损、盗窃和操作损坏等事故可以属于承保范围，但事故发生本身不代表一定理赔，还要看海外仓是否需要对货损承担法律责任，以及具体保单的承保原因、除外责任和限额。
4.商业犯罪保险（Commercial Crime Insurance）
海外仓还可能购买商业犯罪保险，主要处理员工或外部犯罪分子实施盗窃和诈骗等犯罪行为造成的损失。部分保单还能保障员工盗取客户资金或其他财物造成的损失。
5.网络保险（Cyber Insurance）
使用WMS、订单系统、客户数据和其他数字系统的海外仓，可能会购买网络保险。这类保险可以保障数据泄露、勒索软件和其他网络事件产生的费用与责任。（Travelers）
二、海外仓有保险，货主还需要自己买保险？
货物在仓库期间受损，海外仓也不一定需要承担责任。货主判断海外仓现有保障是否足够，需要先看海外仓的仓储合同和仓储责任保险（Warehouse Legal Liability Insurance）。
通常情况下，海外仓运营商只需要证明自己采取合理措施保护货物，对洪水、风暴、地震等灾难性事件（CAT Events）或不可抗力事件（Force Majeure Events）就不一定需要承担责任。
而即使海外仓需要承担责任，海外仓的仓储合同还可能有商品重量、单件金额、单次事故金额或仓储费倍数限制责任。如果合同有每磅固定赔偿金额的限制，保险公司只会按责任上限赔付。
不仅如此，海外仓的保险通常同时保障多家客户的货物，所以发生重大事故时，保险赔偿额度需要由多家货主一起分，每家企业最终能拿到的赔偿很可能有限。
货主自己的库存保险才是专门保障企业商品的。企业另外为自己的货物购买保险可以直接按照自己的保险条款申请赔偿，也不用和仓库其他客户平分赔偿额度，更容易控制实际保障是否足够。
经常国际运输、移动库存的企业，甚至可以考虑库存贯通保险，也称Stock Throughput Insurance。这类保险可以根据具体条款把生产、陆运、海运、空运和第三方仓库存储都纳入保险中，减少不同运输和存储保单间的责任空档。
三. 没购买货物保险导致事故后理赔不足
2019年，美国企业Rotax与海外仓M.L. Enterprise合作，当时Rotax特别要求M.L. Enterprise为货物安排保险，M.L. Enterprise也答应办理。
然而，同年仓库发生火灾，Rotax存放在里面的商品受损。Rotax随后向Lloyd's申请赔偿时却遭到拒绝。
因为M.L. Enterprise买到的是“仓储法律责任保险”（Warehouseman's Legal Liability），这类保险主要赔偿仓库依法需要承担的货损责任，并不是按照Rotax货物的实际价值保障的。如果仓库不需要为这场火灾承担责任，Rotax的货物受损，保险也不一定理赔。
说明海外仓有保险，企业也得再三要确认其是否能保障自己的货物。否则等到事故发生，才发现保险无法照价理赔所有损失就已经太迟。
四. 需要购买自己的库存保险吗？
先计算单个海外仓的旺季最高库存，再判断公司能否使用自有资金承担全部损失。如果可以在不影响现金流和正常经营的情况下重新生产全部库存，承担更多风险节省成本还可以。但若是旺季库存已经超过企业的承受能力时，建议先找保险报价，把保险成本与事故损失比较。
企业可以检查现有商业财产保险或货物运输保险是否已经包含第三方海外仓，避免重复购买相同保障。
长期使用海外仓、在多个州存放商品、旺季库存量大，以及销售电子产品、锂电池、高价值或其他高风险商品的企业，可能比较需要自己的库存保险。因为这类企业的商品价值、存放方式或风险更复杂，单靠海外仓的保险可能无法完全覆盖。
不仅如此，选择合适的海外仓，也是降低企业发生库存损失和保险争议的关键。
下篇《货物保险哪些必买？保险究竟如何选择？》将具体说明哪些货物保险重要，并结合真实案例说明企业应如何根据货值、运输方式和存储地点选择合适的保险方案。
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